افزایش هزینه‌های درمان باعث شده بسیاری از افراد به دنبال دریافت بیمه تکمیلی و برخوردار شدن از مزایای آن باشند. بیمه تکمیلی به‌عنوان بیمه‌ای اضافه بر بیمه پایه بیمه‌شدگان لحاظ شده و به دارندگان آن کمک می‌کند بخش کمتری از هزینه درمان را خودشان بپردازند. با توجه به افزایش نیاز مردم به خدمات بیمه تکمیلی، در حال حاضر بسیاری از بیمه‌های آنلاین و آفلاین اقدام به ارائه بیمه تکمیلی می‌کنند.

تنوع بسیار زیاد شرکت‌های ارائه‌دهنده بیمه تکمیلی و البته تفاوتی که در خدمات ارائه‌شده توسط هر یک از این بیمه‌ها وجود دارد باعث می‌شود انتخاب بیمه تکمیلی چندان آسان نباشد. کسانی که مایل به انتخاب و دریافت بیمه تکمیلی هستند باید با معیارهایی که برای انتخاب این نوع بیمه مهم است، آشنا باشند و متناسب با نیازشان یک مورد را انتخاب کنند. زومیت در این مطلب قصد دارد شما را راهنمایی کند تا بدانید چطور باید بیمه تکمیلی مورد نظرتان را انتخاب کنید و در نهایت، بتوانید با آگاهی کامل و چشم باز اقدام به خرید یک بیمه تکمیلی مناسب کنید.

بهترین بیمه تکمیلی کدام است؟

با توجه به این که هر بیمه تکمیلی خدمات و تعهدات متفاوتی ارائه می‌کند، تعیین یک نوع بیمه تکمیلی به‌عنوان «بهترین بیمه تکمیلی» عملاً بی‌معنا است. هر فرد باید متناسب با نوع نیازهایش بیمه تکمیلی‌ای را انتخاب کند که خدمات مورد نیازش را پوشش می‌دهد. بنابراین، در ادامه این مطلب این معیارها به شما توضیح داده می‌شود تا با توجه به آن‌ها و با در نظر داشتن نیازهایی که خودتان دارید، تصمیم بگیرید که چه نوع بیمه تکمیلی‌ای را خریداری کنید.

نوع بیمه تکمیلی

بر اساس آنچه شرکت‌های ارائه‌دهنده بیمه تکمیلی برای خدمات خود در نظر گرفته‌اند، بیمه تکمیلی سه نوع مختلف دارد:

  • انفرادی
  • گروهی
  • خانواده

متقاضیان بیمه تکمیلی در وهله اول باید از میان این سه دسته انتخاب کنند که مایل‌اند کدامیک از این سه نوع بیمه را خریداری کنند. هریک از این سه نوع بیمه سقف مشخص، میزان پوشش و هزینه خاص خود را دارد.

احتمالاً حالا که با این سه نوع مختلف بیمه تکمیلی آشنا شدید، سؤالتان این است که کدامیک از این سه نوع بیمه انتخاب بهتری است. طبیعتاً بیمه‌های تکمیلی گروهی و خانواده به دلیل پوشش‌ها و سقف تعهدی که دارند گزینه‌های بهتر و بصرفه‌تری هستند اما برای کسی که خانواده‌ای را که نیاز به قرار گرفتن تحت پوشش بیمه تکمیلی داشته باشد، ندارد یا عضو شرکتی نیست که تحت پوشش بیمه تکمیلی گروهی باشد، قاعدتاً گزینه دیگری جز بیمه تکمیلی انفرادی نخواهد داشت. بنابراین، این نیاز و شرایط متقاضی بیمه تکمیلی است که مشخص می‌کند بهترین نوع بیمه تکمیلی کدام است.

مهم‌ترین معیارهای انتخاب بیمه تکمیلی

فارغ از مسئله نوع بیمه چند ملاک و معیار مهم وجود دارد که شما در زمان انتخاب بیمه تکمیلی خود باید به آن‌ها توجه کنید. در ادامه این مطلب هر یک از معیارها را معرفی کرده و درباره اهمیت آن‌ها توضیح خواهیم داد:

۱- دوره انتظار بیمه تکمیلی

دوره انتظار، دوره زمانی‌ای است که بیمه‌گر هیچ تعهدی در برابر پرداخت خسارت یا هزینه درمان ندارد. این مدت در شرکت‌های مختلف، خدمات مختلف و در نوع بیمه‌های مختلف متفاوت است. برای مثال در موارد مربوط به بستری یا جراحی اکثر شرکت‌های بیمه‌گر دوره انتظار حداکثر سه ماهه دارند اما در مورد زایمان این دوره در برخی شرکت‌ها ۹ ماهه و در برخی دیگر یک ساله است.

این دوره انتظار بر اساس نوع بیمه که انفرادی یا گروهی باشد هم متفاوت می‌شود. برای مثال، در گروه‌های از ۲۵۰ تا یک هزار نفر، دوره انتظار در بسیاری از شرکت‌های بیمه‌گر ۶ ماه است. در مورد گروه‌های بیش از یک هزار نفر اما بعضی از شرکت‌ها دوره انتظار ندارند و بعضی دیگر نهایتاً تا سه ماه دوره‌ انتظار خواهند داشت.

با توجه به این که در بیمه‌‌های تکمیلی انفرادی معمولاً دوره انتظار طولانی‌تر است، بیمه تکمیلی گروهی به دلیل دوره انتظار کوتاه‌تر مزیت محسوب می‌شود. اما حتی اگر مایل به خرید بیمه تکمیلی انفرادی هستید هم حتماً به موضوع دوره انتظار توجه کنید و در نظر داشته باشید که هرچه این دوره کوتاه‌تر باشد بهتر است.

۲- قیمت بیمه تکمیلی

درست است که همه ما ترجیح می‌دهیم بیمه تکمیلی‌ای را خریداری کنیم که بابت آن مبلغ کمتری بپردازیم اما توجه داشته باشید که هرچه یک بیمه تکمیلی ارزان‌تر باشد احتمالاً سقف هزینه‌ای که برای خدمات مختلف می‌پردازد هم کمتر است و بنابراین، شما ناچار می‌شوید بیشتر هزینه درمان یا خسارت را خودتان پرداخت کنید. بنابراین، منطقی نیست که بیمه را فقط با معیار ارزان بودن انتخاب کنید. هرچند در خرید بیمه‌های گران‌قیمت هم باید توجه کنید که چه خدماتی را ارائه می‌کند و آیا به نسبت این خدمات، هزینه‌ای که از شما دریافت می‌کند منطقی و بصرفه است یا شرکت‌های دیگر قیمت‌های مناسب‌تری دارند.

۳- فرانشیز بیمه تکمیلی

منظور از فرانشیز بیمه‌نامه مبلغ مابه‌التفاوتی است که بین هزینه درمان شما و هزینه‌ای که شرکت بیمه‌گر می‌پردازد، وجود دارد. هرچه فرانشیز بیمه‌نامه شما کمتر باشد به این معنی است که شما از جیب خودتان هزینه کمتری را می‌پردازید.

بنابراین، در زمان بررسی میان بیمه‌های تکمیلی مختلف به درصد فرانشیز توجه کنید. نوع شرکت، نوع بیمه و نوع قرارداد مواردی است که در تعیین درصد فرانشیز شما مؤثر است و هرچه این درصد کمتر باشد به این معنی است که شرکت بیمه‌گر نسبت به شما به‌عنوان بیمه‌شده هزینه بیشتری را برای درمان یا خسارت می‌پردازد.

این نکته را هم به‌صورت کلی در نظر داشته باشید که در بیمه تکمیلی از نوع انفرادی کمترین درصد فرانشیز صفر و بیشترین میزان آن ۳۰ درصد است.

۴- گستردگی و در دسترس بودن مراکز طرف قرارداد

همان‌طور که در مورد بیمه پایه مهم است که با مراکز بیشتری قرارداد داشته باشد تا بیمه‌شده به‌راحتی بتواند از خدمات بیمه‌ای خود استفاده کند، در مورد بیمه تکمیلی هم هرچه تعداد مراکز درمانی که با شرکت بیمه‌گر قرارداد داشته و همکاری می‌کنند بیشتر باشد، مزیت به حساب می‌آید.

بنابراین، هنگام بررسی در میان گزینه‌های مختلف و شرکت‌های گوناگونی که بیمه تکمیلی ارائه می‌دهند، به این نکته توجه کنید که شرکت بیمه‌گر با چند مرکز قرارداد دارد. هرچه تعداد مراکز درمانی طرف قرارداد بیشتر باشد شما در انتخاب محل درمان خود گزینه‌های بیشتری پیش رو دارید و در پروسه درمان هم دغدغه‌های کمتری خواهید داشت.

۵- گستردگی و تعداد شعب و نمایندگی‌‌های شرکت بیمه

این که شرکت بیمه‌گر شعبه‌ها و دفاتر نمایندگی متعددی در سطح شهر و کشور داشته باشد هم یکی از مزیت‌های بیمه به شمار می‌رود. با توجه به این که در مواردی نیازمند آن هستید که برای دریافت خسارت یا هزینه درمان یا هر نوع کار دیگری به‌صورت حضوری به شرکت بیمه‌گر مراجعه کنید، تعدد و پراکندگی نمایندگی‌های شرکت بیمه‌گر حائز اهمیت است و می‌تواند به بهره‌مندی بهتر از خدمات بیمه تکمیلی کمک کند.

۶- پوشش‌ها و تعهدات بیمه تکمیلی

هرچند آخرین مورد از معیارهای مهم هنگام بررسی و انتخاب بیمه تکمیلی را به پوشش‌ها و تعهدات اختصاص داده‌ایم اما در اصل این معیار مهم‌ترین نکته در پروسه انتخاب بیمه تکمیلی و پیش از خرید آن است.

در خصوص پوشش‌ها و تعهدات به دو معیار حق بیمه و تعهدات طرح‌های بیمه تکمیلی باید توجه کنید. پیش از خرید بیمه تکمیلی توجه کنید که حق بیمه‌ای که شرکت بیمه‌کننده می‌پردازد برای خدمات مختلف چقدر است و اصلاً کدامیک از هزینه‌های درمان و خسارت را پوشش می‌دهد.

برای مثال، همه شرکت‌های ارائه‌دهنده خدمات بیمه تکمیلی، هزینه‌های دندان‌پزشکی را پوشش نمی‌دهند. علاوه بر این، حق بیمه‌ای که شرکت‌ها بر خدمات مختلف می‌پردازند یکسان نیست. ممکن است یک شرکت برای جراحی حق بیمه بهتری در نظر بگیرد و یک بیمه‌گر دیگر برای آزمایش‌ها یا زایمان حق بیمه قابل ملاحظه‌تری را در نظر گرفته باشد. بنابراین، در فرایند بررسی شرکت‎‌های مختلف بیمه‌کننده در نظر داشته باشید که برای چه موردی مایل به دریافت بیمه تکمیلی هستید تا شرکتی را انتخاب کنید که پاسخ بهتری برای نیاز شما دارد.